Verblijven in Spanje

1. Algemeen
2. Is het legaal voor een Spaans bedrijf om uw buitenlandse IBAN te weigeren?
3. Dus, welke rekeningen kun je eigenlijk betalen vanaf je buitenlandse rekening?
4. Hoe werken SEPA-domicileringen (“domiciliaciones”) eigenlijk?
5. Wat moet u doen als uw IBAN wordt afgewezen?
6. Kunt u uw belastingen betalen met een buitenlandse rekening?
7. Hoe zit het met betalingen en uitkeringen van de Sociale Verzekeringen (TGSS)?
8. Accepteren gemeentehuizen EU-IBAN’s voor lokale belastingen zoals IBI of afvalheffingen?
9. Zijn er extra kosten of vertragingen?
10. Wanneer heb je eigenlijk een Spaanse IBAN nodig?
11. Welke banken of fintechs zijn het meest expatvriendelijk?
12. Komt IBAN-discriminatie nog steeds voor en hoe vecht je ertegen?
13. Kortom

1. Algemeen

Als je net naar Spanje bent verhuisd, is de kans groot dat iemand je al eens heeft verteld: “Je hebt hier voor alles een Spaanse bankrekening nodig.”

Klinkt overtuigend, toch? Met al die nutsvoorzieningen, huur, belastingen en de gevreesde IBI lijkt het erop dat een lokale IBAN (die kleine “ES”-code aan het begin van je rekeningnummer) het leven makkelijker zou maken.

Maar hier is het punt: je hebt er niet altijd een nodig. Sterker nog, volgens de Europese wetgeving heb je het volste recht om je bankrekening uit een ander EU- of EER-land te gebruiken om je rekeningen in Spanje te betalen. En als iemand je anders vertelt, dan overtreedt diegene de regels, niet jij.

Laten we dit eens helder bekijken, want dit probleem treft jaarlijks duizenden buitenlanders.

2. Is het legaal voor een Spaans bedrijf om uw buitenlandse IBAN te weigeren?

Het antwoord op deze vraag is klaar en duidelijk, nee, absoluut niet.

Volgens artikel 9 van EU-verordening 260/2012 mag geen enkel bedrijf, overheidsinstantie of bank een betaling of automatische incasso in euro weigeren, alleen omdat de IBAN met iets anders begint dan “ES”. Of uw rekening nu in Duitsland, Frankrijk, België of Litouwen is geopend, als deze deel uitmaakt van de SEPA-zone, moet deze worden behandeld als een Spaanse rekening.

Dit wordt IBAN-discriminatie genoemd en is illegaal. Zelfs de Spaanse centrale bank, Banco de España, heeft bedrijven eraan herinnerd dat het weigeren van een niet-Spaanse IBAN “in strijd is met de EU-wetgeving”.

De realiteit is echter dat sommigen het nog steeds doen. Een rapport uit 2025 van het Europees Consumentencentrum (ECC-Net) concludeerde dat duizenden mensen in heel Europa, met name in Spanje en Frankrijk, nog steeds te maken krijgen met weigeringen. Het probleem is zo wijdverbreid dat het Spaanse ministerie van Economie nieuwe regels heeft voorgesteld om het eindelijk uit te bannen.

3. Dus, welke rekeningen kun je eigenlijk betalen vanaf je buitenlandse rekening?

In theorie? Vrijwel allemaal.

Elektriciteit, water, gas, telefoonrekeningen, internet, verzekeringen, gemeentelijke kosten, sportschoolabonnementen, alles wat via een SEPA-domicilering of -overschrijving kan worden betaald, zou probleemloos moeten verlopen.

Het SEPA-systeem (de Single Euro Payments Area) is juist in het leven geroepen om betalingen tussen Europese landen op dezelfde manier te laten verlopen als nationale betalingen. Of je rekening nu in Madrid of in Antwerpen staat, dat maakt niet uit.

Maar theorie en praktijk komen niet altijd overeen. Sommige bedrijven, met name kleinere nutsbedrijven of lokale diensten, weigeren nog steeds niet-Spaanse IBAN’s omdat hun systemen nog niet zijn aangepast. Het is frustrerend – en nogmaals, het is illegaal.

4. Hoe werken SEPA-domicileringen (“domiciliaciones”) eigenlijk?

Als u ooit een domiciliación bancaria hebt getekend, de machtiging waarmee een bedrijf uw rekeningen automatisch kan innen, dan is dat een SEPA-inning. De wet bepaalt dat de locatie van uw bank niet uitmaakt, zolang deze maar binnen SEPA valt.

U ondertekent simpelweg de machtiging, geeft uw IBAN op en klaar. Uw energieleverancier of internetprovider kan geld van uw rekening afschrijven, ongeacht waar deze zich bevindt. Spanje heeft dit systeem al in 2014 volledig ingevoerd.

Dus als iemand aan de balie zegt: “Ons systeem accepteert geen buitenlandse rekeningen”, dan is hun software verouderd, niet uw IBAN.

5. Wat moet u doen als uw IBAN wordt afgewezen?

Ten eerste, raak niet in paniek en neem ‘nee’ niet als definitief antwoord.

Schrijf terug (beleefd maar vastberaden). Vermeld dat de weigering in strijd is met artikel 9 van EU-verordening 260/2012 en dat uw rekening binnen SEPA valt. Vraag hen uw gegevens bij te werken.

Escaleer intern. Soms weten medewerkers van de klantenservice het gewoon niet. Vraag om met iemand van de facturering of financiën te spreken.

Bewaar bewijs. Bewaar screenshots, e-mails en chatlogs die de weigering aantonen.

Dien een klacht in bij de Banco de España als het een bank of betaaldienst betreft, of bij uw regionale consumentenkantoor (OMIC) als het een particuliere onderneming betreft.

Meld het op AcceptMyIBAN.org . Dit is een platform dat wordt ondersteund door EU-autoriteiten en dat deze gevallen in heel Europa volgt en rapporteert.

Hoe meer mensen een klacht indienen, hoe sneller deze achterhaalde praktijken verdwijnen.

6. Kunt u uw belastingen betalen met een buitenlandse rekening?

Ja, de Spaanse belastingdienst (AEAT) staat dit expliciet toe.

Als uw bank geen van de ‘samenwerkende’ entiteiten van AEAT in Spanje is, kunt u uw betaling nog steeds via een SEPA-overschrijving doen vanaf uw EU-rekening. De website van AEAT biedt hiervoor zelfs stapsgewijze instructies.

Volg hun richtlijnen zorgvuldig: u moet een specifiek referentienummer in de omschrijving van uw overschrijving vermelden en de bevestigingsbon bewaren voor uw administratie.

Met andere woorden, uw Nederlandse, Belgische of Duitse IBAN is voor de meeste belastingmodellen prima.

7. Hoe zit het met betalingen en uitkeringen van de Sociale Verzekeringen (TGSS)?

Het kantoor van de Sociale Verzekeringen (TGSS) staat ook toe dat u betalingen via uw woonplaats verricht of uitkeringen ontvangt op een SEPA-rekening. Hun formulieren verwijzen naar “IBAN”, niet naar een “Spaanse rekening”.

Dat gezegd hebbende, in sommige lokale kantoren eisen medewerkers nog steeds uit gewoonte een ES IBAN. Mocht dat gebeuren, leg dan gewoon uit dat uw rekening SEPA-compatibel is en wijs hen op Artikel 9. U kunt hen zelfs de openbare richtlijnen van de Banco de España laten zien waarin staat dat dit is toegestaan.

Het kan wat doorzettingsvermogen vergen, maar juridisch bent u gedekt.

8. Accepteren gemeentehuizen EU-IBAN’s voor lokale belastingen zoals IBI of afvalheffingen?

Dat wordt verondersteld en wettelijk gezien moeten ze dat ook.

De meeste lokale overheden kunnen SEPA-betalingen verwerken voor zaken zoals IBI (onroerende belasting), basura (afvalinzameling) of motorrijtuigenbelasting. Sommige kleinere gemeentehuizen weigeren nog steeds buitenlandse rekeningen vanwege verouderde systemen of gebrek aan personeelstraining, maar dat is geen geldige reden volgens de EU-wetgeving.

Als uw gemeente uw IBAN weigert, stuur dan een kort schriftelijk verzoek met verwijzing naar artikel 9 van Verordening 260/2012 en vraag om een ​​schriftelijke bevestiging. Als ze nog steeds nee zeggen, ga dan naar uw lokale consumentenkantoor of de Defensor del Pueblo (Ombudsman).

9. Zijn er extra kosten of vertragingen?

Juridisch gezien zou dat niet zo moeten zijn.

Een SEPA-betaling moet exact hetzelfde kosten en even lang duren als een binnenlandse betaling. Als uw provider “kosten voor buitenlandse rekeningen” in rekening brengt of aangeeft dat betalingen langer duren, is dat ook discriminatie.

Zelfs De Nederlandsche Bank (DNB) waarschuwt dat bedrijven hier sancties voor kunnen krijgen. De Spaanse toezichthouders delen die mening.

Natuurlijk gebeuren er fouten. Als uw betaling terugkomt, controleer dan of de IBAN- en BIC-codes correct zijn, veel fouten zijn gewoon typefouten, geen vooringenomenheid.

10. Wanneer heb je eigenlijk een Spaanse IBAN nodig?

Er zijn een paar praktische uitzonderingen.

Als je Bizum wilt gebruiken, de populaire Spaanse app voor instant betalingen, heb je een Spaanse IBAN nodig. De dienst werkt over het algemeen met Spaanse banken die deelnemen aan het netwerk, en Revolut biedt een Spaanse IBAN die SEPA-overschrijvingen en automatische incasso’s volledig ondersteunt.

Sommige oudere systemen, bijvoorbeeld oudere telecomfactureringsplatforms of lokale clubs, kunnen om technische redenen ook nog steeds een Spaanse IBAN vereisen. In die zeldzame gevallen kan het openen van een eenvoudige Spaanse rekening (of het gebruik van een fintech zoals Revolut of Nickel die een Spaanse IBAN biedt) je een hoop gedoe besparen.

Maar in het dagelijks leven? Je EU-rekening is wettelijk in orde.

11. Welke banken of fintechs zijn het meest expatvriendelijk?

Veel online banken zoals Wise of N26 werken goed voor expats in Spanje. Zij geven EU-IBAN’s uit (meestal geen Spaanse) die SEPA-overschrijvingen en automatische incasso’s volledig ondersteunen.

Als je specifiek Bizum of een Spaanse IBAN nodig hebt, kijk dan eens naar nieuwere aanbieders zoals Revolut, Nickel of de digitale takken van traditionele banken . Zij bieden steeds vaker online rekeningen aan met een Spaanse IBAN en lage kosten.

De beste aanpak? Houd je belangrijkste EU-rekening aan voor dagelijkse betalingen en open een kleine Spaanse rekening alleen als je Bizum echt nodig hebt, anders krijg je te maken met herhaaldelijke weigeringen.

12. Komt IBAN-discriminatie nog steeds voor en hoe vecht je ertegen?

Helaas wel. Volgens de Europese Commissie blijft IBAN-discriminatie “een regelmatige bron van klachten”. Consumentenorganisaties in heel Europa zeggen dat de praktijk niet is verdwenen, omdat sommige bedrijven de wet simpelweg negeren totdat ze worden aangeklaagd.

Daarom is het belangrijk om het te melden. Platforms zoals AcceptMyIBAN verzamelen klachten en zetten toezichthouders aan tot actie. De Spaanse Banco de España moedigt consumenten ook aan om zich te melden en heeft al sancties opgelegd aan entiteiten die zich niet aan de wet houden.

Elk rapport verhoogt de druk. En beetje bij beetje werkt het: meer bedrijven updaten hun systemen om eindelijk EU-IBAN’s te accepteren zoals de wet vereist.

13. Kortom

Je hoeft niet overhaast een Spaanse bankrekening te openen om je rekeningen te betalen.

Zolang je rekening zich binnen de SEPA-zone bevindt, is je IBAN of het nu Frans, Iers, Nederlands of Duits is perfect geldig voor de rest van je leven in Spanje. Als iemand je anders vertelt, zijn zij degenen die de regels overtreden.

Natuurlijk, voor het gemak (en voor Bizum), kan een Spaanse IBAN nog steeds handig zijn. Maar je rechten kennen, en ze vermelden, kan je tijd, stress en onnodige bankkosten besparen.

Dus de volgende keer dat iemand zegt: “Je hebt een Spaanse rekening nodig”, glimlach dan, neem een ​​slokje koffietje en zeg: eigenlijk zegt de EU dat ik die niet nodig heb.