Verblijven in Spanje

1. Algemeen
2. Het openen van een rekening is nu nog lastiger
3. Elke overschrijving op de radar
4. Directe, gratis overboekingen: een lichtpuntje
5. Expats en huizenkopers: wat u kunt verwachten
6. Hoe u de veranderingen voor kunt blijven
7. Het grotere plaatje

1. Algemeen

Als je al een tijdje in Spanje woont, weet je dat bankieren hier al de nodige eigenaardigheden met zich meebrengt.

Maar zet je schrap, want vanaf volgend jaar verandert er weer van alles. De Spaanse overheid heeft een grote update van de financiële regelgeving goedgekeurd, die betrekking heeft op bijna elke overschrijving, betaling en rekening in het land.

De hervormingen, vastgelegd in Koninklijk Besluit 253/2025, maken deel uit van een streven van de Europese Unie naar meer transparantie. Op papier draait het allemaal om het aanpakken van belastingontduiking, witwassen en fraude. In de praktijk betekent dit voor expats, huiseigenaren en iedereen die geld tussen Spanje en het buitenland smokkelt, meer vragen, meer papierwerk en een banksysteem dat een stuk voorzichtiger aanvoelt.

2. Het openen van een rekening is nu nog lastiger

De tijd dat je met je paspoort een bank binnen kon lopen en met een fonkelnieuwe rekening naar buiten kon lopen, is voorbij. De regels worden veel strenger.

Banken vragen nu om onder andere:

• Uw huidige identiteitsbewijs (paspoort, NIE of TIE).
• Een bewijs van uw woonplaats (een huurcontract, energierekening of eigendomsakte).
• Een bewijs van de daadwerkelijke herkomst van uw geld.

Voor expats kan dat bijvoorbeeld loonstrookjes, pensioenbrieven of zelfs contracten uit het buitenland zijn. Als u de bron van uw geld niet kunt aantonen, wees dan niet verbaasd dat de bank uw rekening blokkeert totdat u dat wel kunt. Dit geldt niet alleen voor nieuwkomers, ook bestaande klanten kunnen worden gevraagd om documenten opnieuw in te dienen wanneer hun bank controles uitvoert.

Het klinkt als een gedoe, en ja, dat is het ook. Maar het is niet uniek voor Spanje. In heel Europa krijgen banken te horen dat ze dieper moeten graven, en Spanje loopt nu in.

Meer informatie over het openen van een bankrekening kan men hier vinden.

3. Elke overschrijving op de radar

Hier verandert het echt. Tot nu toe zag de Belastingdienst alleen overschrijvingen boven de € 3.000. Die drempel wordt afgeschaft. Vanaf januari 2026 wordt elke transactie, groot of klein, geregistreerd.

Wat betekent dat in de praktijk?

• Stuurt u € 200 naar uw verhuurder? Geregistreerd.
• Verplaatst u € 1.000 van uw buitenlandse rekening naar uw Spaanse rekeningen? Geregistreerd.
• Verdeelt u een woningoverdracht van € 12.000 in kleinere bedragen? Het systeem signaleert dit.

De belangrijkste regel: alles boven de € 10.000, inkomend of uitgaand, moet nu vooraf worden aangegeven. Banken gebruiken ook algoritmes om ‘creatieve’ overboekingen te detecteren die de limiet proberen te omzeilen.

Voor veel expats, met name gepensioneerden die een pensioen ontvangen of werknemers die vanuit het buitenland betaald worden, betekent dit simpelweg dat ze de juiste papieren bij de hand moeten hebben. Als er regelmatig geld binnenkomt en duidelijk gekoppeld is aan een pensioen, salaris of huurcontract, is alles in orde. Maar onverklaarbare geldopnames? Verwacht vragen.

4. Directe, gratis overboekingen: een lichtpuntje

Niet al het nieuws is slecht. Sinds begin 2025 zijn euro-overboekingen binnen Spanje en in een groot deel van de EU wettelijk direct en gratis. Dat betekent dat u niet langer drie dagen hoeft te wachten tot uw geld is overgemaakt, of € 6 hoeft te betalen om geld tussen banken over te boeken.

Digitale platforms zoals Wise, N26 en Revolut zijn ook in hetzelfde systeem opgenomen. Ze versturen nu jaarlijkse belastingaangiften, net als Spaanse banken. Voor iedereen die afhankelijk is van deze apps, heeft dit het leven gemakkelijker gemaakt in het belastingseizoen, hoewel het ook betekent dat er minder ruimte is om “onder de radar te vliegen”.

5. Expats en huizenkopers: wat u kunt verwachten

Als u op het punt staat een woning in Spanje te kopen, bereid u dan voor op meer papierwerk dan ooit. Banken willen een duidelijk overzicht van de herkomst van uw storting of eenmalige som. Overboekingen zonder ondersteunende contracten of ontvangstbewijzen lopen kans op vertraging of worden in sommige gevallen geblokkeerd.

Gepensioneerden en thuiswerkers moeten ook hun administratie op orde houden. Een vast inkomen is prima, maar banken hebben nu het recht (en de plicht) om op elk gewenst moment bewijs te vragen. De Spaanse belastingdienst heeft ook toegang tot al deze gegevens en controleert deze met uw jaarlijkse aangiften. Als uw Modelo 100 of Modelo 720 niet overeenkomt met wat zij in uw rekeningen zien, kunt u te maken krijgen met een controle.

Voor eigenaren van een tweede huis geldt dit zelfs als u geen ingezetene bent. Rekeningen van niet-ingezetenen vallen onder dezelfde regels en grote bedragen die binnenkomen voor de aankoop van onroerend goed of renovaties worden gecontroleerd.

6. Hoe u de veranderingen voor kunt blijven

De nieuwe bankregels klinken misschien intimiderend, maar het komt grotendeels neer op één woord: organisatie. Als u voorbereid bent, komt u er wel.

Bewaar digitale kopieën van contracten, facturen en bonnetjes. Spaanse banken en belastingdiensten kunnen tot vijf jaar terug om bewijs vragen.

Informeer uw bank vooraf als u een grote overschrijving doet. Het voorkomt rode vlaggen en vertragingen.

Gebruik officiële kanalen. Informele of peer-to-peernetwerken voldoen mogelijk niet aan de Spaanse wetgeving, wat later voor grotere problemen kan zorgen.

Werk uw gegevens tijdig bij. Als uw bank om een ​​nieuw identiteitsbewijs of adresbewijs vraagt, negeer dit dan niet, rekeningen kunnen en zullen worden geblokkeerd.

Blijf alert. Deze regels verdwijnen niet. Verwacht in ieder geval verdere aanscherping in de komende jaren.

7. Het grotere plaatje

Spanje doet dit niet om het leven van inwoners en expats moeilijker te maken, het maakt deel uit van een Europese verschuiving naar volledige transparantie in de bankwereld. Het voordeel? Overboekingen zullen sneller gaan, de kosten zullen dalen en fraude zou moeilijker moeten worden. Het nadeel? Meer papierwerk, meer controle en minder ruimte voor shortcuts.

Voor de meeste mensen zullen de veranderingen het dagelijks leven niet verstoren. Maar voor iedereen die grote bedragen overmaakt, onroerend goed koopt of grensoverschrijdend inkomen beheert, is het tijd om alles op orde te krijgen. Zie het minder als een strenge aanpak en meer als een herinnering: in Spanje willen banken en belastingdiensten niet alleen weten wat u overmaakt, maar ook waarom.