- Een financiële impuls van € 50.000 voor starters
- 2. De regels zijn nog niet volledig vastgelegd
- De overheidslening gaat niet gepaard met een normale hypotheek
- Wanneer kunnen kopers zich daadwerkelijk aanmelden?
Als je jarenlang hebt gezien hoe de huizenprijzen stegen terwijl je spaarrekening niet meegroeide, kan het kopen van je eerste woning aanvoelen als een onmogelijke opgave. Je kunt de maandelijkse hypotheeklasten misschien wel betalen, maar de tienduizenden euro’s voor de noodzakelijke aanbetaling bijeenbrengen is een heel ander verhaal.
Dat is precies de barrière die de Spaanse overheid nu probeert te overwinnen met een nieuwe financieringsregeling voor starters. Het plan zou mensen die weinig of niets hebben kunnen bij elkaar sparen voor een aanbetaling, in staat kunnen stellen de volledige waarde van een woning te financieren. Woningen tot ongeveer € 250.000 zouden hiervoor in aanmerking kunnen komen. Maar er is een belangrijk addertje onder het gras. De regeling is weliswaar in het leven geroepen, maar de precieze regels voor wie in aanmerking komt en hoe deze precies zal werken, zijn nog niet vastgesteld.
1. Een financiële impuls van € 50.000 voor starters
Het nieuwe TU CASA-mechanisme is in het leven geroepen bij Koninklijk Besluit-Wet, gepubliceerd in het Spaanse Staatsblad op 30 september en in werking getreden op 1 oktober. Het is bedoeld voor mensen die hun eerste eigen woning kopen met een hypotheek en die de maandelijkse aflossingen kunnen betalen, maar niet genoeg spaargeld hebben voor de gebruikelijke aanbetaling. Volgens de wetgeving kan de overheidslening maximaal 20 procent van de waarde van de woning of € 50.000 dekken, afhankelijk van welk bedrag lager is. De lening wordt beheerd door het Instituto de Crédito Oficial (ICO) en wordt verstrekt tegen 0 procent rente en zonder commissies.
De overheid omschrijft het als aanvullende financiering, wat betekent dat het niet bedoeld is om de hypotheek van een bank te vervangen. Daar komt het veelbesproken bedrag van € 250.000 vandaan. Als een bank een hypotheek van 80 procent verstrekt op een woning van € 250.000, komt dat neer op € 200.000. De TU CASA-lening zou de resterende € 50.000 kunnen dekken, waardoor de totale financiering de volledige aankoopprijs van € 250.000 zou bereiken. Dit betekent echter niet dat iedereen zonder spaargeld automatisch een woning van € 250.000 kan kopen zonder aanbetaling.
2. De regels zijn nog niet volledig vastgelegd
Het Koninklijk Besluit stelt het financieringsmechanisme in, maar bevat nog niet alle voorwaarden voor deelname. Een volgend ministerraadsbesluit moet de doelstellingen, begunstigden, limieten, kenmerken en het initiële bedrag van de financieringslijn vaststellen, evenals de aanvraagprocedure. Dat betekent dat potentiële kopers er nog niet van uit moeten gaan dat het hebben van geen spaargeld en de wens om een eerste huis te kopen voldoende is.
De overheid heeft aangegeven dat de regeling bedoeld is voor mensen die de kosten van een hypotheek kunnen dragen, maar niet over het spaargeld beschikken dat normaal gesproken nodig is om een woning te kunnen kopen. De wetgeving maakt ook duidelijk dat de via TU CASA gekochte woning onderworpen blijft aan een maximale verkoopprijs. Met andere woorden, dit is niet bedoeld als een manier om een gesubsidieerde woning te kopen en deze direct voor elke marktprijs te verkopen.
3. De overheidslening gaat niet gepaard met een normale hypotheek
Er is nog een belangrijk verschil tussen TU CASA en een gewone banklening. De overheidsfinanciering is renteloos en er worden geen commissies in rekening gebracht, met een terugbetalingstermijn van maximaal tien jaar. Kopers krijgen echter een aflossingsvrije periode, gekoppeld aan de hypotheek, die duurt tot de hypotheek is afbetaald of maximaal 30 jaar, volgens de in het decreet vastgelegde regeling.
De exacte terugbetalingsregeling zal dus afhangen van de definitieve regels voor de regeling. De overheid zegt dat de maatregel bedoeld is om mensen te helpen die in staat zijn een huis te betalen, maar die worden tegengehouden door het benodigde startkapitaal voor een hypotheek.
Het betekent niet dat het kopen van een huis volledig gratis wordt.
Er is nog een detail waar potentiële kopers rekening mee moeten houden. Financiering van de aankoopprijs betekent niet per se dat er helemaal geen kosten zijn bij de aankoop van een woning. Afhankelijk van het type woning en de locatie kunnen kopers nog steeds te maken krijgen met belastingen, notariskosten, registratiekosten en andere kosten die verband houden met de aankoop.
De nieuwe publieke lening is bedoeld om het financieringsgat voor de woning zelf te dichten, niet om alle kosten die gepaard gaan met het kopen van een huis te dekken. En de bank die de hypotheek verstrekt, zal nog steeds haar eigen leencriteria hanteren. Een koper zal daarom in aanmerking moeten komen voor de particuliere hypotheek én moeten voldoen aan de eventuele voorwaarden voor TU CASA.
4. Wanneer kunnen kopers zich daadwerkelijk aanmelden?
Het Koninklijk Besluit is al van kracht, maar de praktische details van de regeling worden nog uitgewerkt. De regering zegt dat de Raad van Ministers nu het gedetailleerde kader moet vaststellen, inclusief wie in aanmerking komt en welke limieten gelden. Er moet ook nog een politieke stap gezet worden. Omdat het een Koninklijk Besluit betreft, moet het nog door het Congres worden bekrachtigd.
Voor iemand die moeite heeft om een aanbetaling te sparen terwijl de huizenprijzen nog steeds onbetaalbaar zijn, betekent dit dat de aankondiging belangrijk is, maar het is nog geen vrijbrief om naar een bank te gaan en de € 50.000 aan te vragen. Wat het wel biedt, is een nieuwe mogelijkheid voor starters die de maandelijkse kosten van een eigen huis kunnen betalen, maar die tot nu toe tegen de grootste hindernis aanliepen, het vinden van het geld voor de hypotheek.
Geef een reactie